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Quanto rende a poupança hoje? Ainda vale a pena investir na poupança? Quais investimentos são melhores que a poupança? Qual é o investimento mais seguro?
Apesar da poupança ser o investimento mais conhecido do Brasil, encontrar um produto financeiro mais atrativo que ela NÃO é uma tarefa difícil…
Quem nunca ouviu a mãe, pai, parente ou amigo próximo recomendar a poupança, por este ser um investimento seguro que levante a mão!
Realmente, é muito difícil encontrar alguém que não recebeu esse conselho… e pior, que não o tenha seguido também…
Sim, a poupança é um investimento muito ruim em termos de rentabilidade. Sim, existem produtos financeiros tão ou mais seguros que a poupança!
A situação se agrava para os investidores de poupança, quando seus rendimentos ficam abaixo da inflação (IPCA), o que gera perda do poder de compra.
Ou seja, o investidor além de não obter um retorno aceitável, muitas vezes perde dinheiro ao deixá-lo parado na poupança!
Esse é um cenário que estamos vivendo de novo, por conta da baixa na taxa Selic!
Como eu vinha dizendo antes, é fácil encontrar investimentos muito melhores do que a poupança e para fazer essa comparação, vamos utilizar ativos que possuam características parecidas, ou seja, investimentos mais seguros.
Logo, você encontrará uma lista com 8 investimentos melhores do que a poupança e uma dica extra no final do artigo!
Se você não sabia dessas coisas ou é um investidor iniciante, fica tranquilo, pois eu vou contar pra você quais são esses investimentos e como fazê-los.
São investimentos tão seguros quanto a poupança (ou mais) e que rendem muito mais e acima da inflação.
Vamos lá?
Quais investimentos possuem rentabilidade mais atrativa do que a Poupança?
Antes de mais nada, você precisa entender como funciona a rentabilidade da poupança. Não é nada muito complexo, mas mesmo assim eu vou dar um exemplo.
A rentabilidade da poupança está diretamente ligada a taxa Selic, que é a taxa básica de juros da nossa economia. Basicamente, existem 2 regras:
- Se a Selic for superior a 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será de 0,5% ao mês + TR;
- Se a Selic for menor ou igual a 8,5% ao ano, a poupança renderá 70% da Selic + TR.
Simples assim!
Mas, você deve estar se perguntando o que é esse “TR” que se soma a rentabilidade da poupança, não é mesmo?
A TR é a taxa referencial e ela foi criada em 1990 para servir de referência para outras taxas de juros da nossa economia. Atualmente, ela ainda é usada como índice de reajuste de alguns contratos e aplicações financeiras, como a poupança.
Infelizmente, a TR está zerada há alguns anos.
Logo, ela não acrescenta nenhum centavo aos rendimentos da poupança já faz um bom tempo…
Bom, voltando ao que interessa, essas regras da poupança foram implementadas em 2012, deixando o investimento ainda menos rentável do que já era antes.
Sendo assim, com a Selic em um patamar bem próximo da inflação, a poupança fica com rendimento negativo!
Para ficar fácil de entender, aí vai o exemplo prometido:
Com a taxa Selic igual a 4,5% ao ano, você multiplica esse número por 0,7 (70% da Selic) e encontra o rendimento da poupança, que nesse exemplo é 3,15% ao ano (TR zerada).
Considerando inflação 3,25%, a poupança tem rendimento negativo (-0,10%)!
Então, a resposta para a pergunta desse tópico seria: todos os investimentos que remunerem acima de 3,15% ao ano! Você verá que existem muitos que rendem mais!
Como escolher Investimentos Melhores do que a Poupança?
Mais importante do que saber quanto rende a poupança hoje, é saber identificar os bons investimentos. Até porque, a poupança sempre rende muito pouco, independentemente, da situação econômica do nosso país.
Se você está aqui, é porque se preocupa com o seu futuro e com o de sua família, além de valorizar o dinheiro que você ganha. Logo, você deve aprender a investir bem o seu dinheiro e o primeiro passo você já está dando ao ler este artigo.
Isso já te coloca na frente da esmagadora maioria dos brasileiros! O que é ótimo, pois seria loucura esperar por resultados acima da média repetindo o que a média faz, concorda?
A maioria das pessoas não consegue poupar dinheiro e investir, e isso é um grande problema em nosso país, onde cada vez mais o número de pessoas com problemas financeiros cresce.
Bom, apesar de você estar à frente da maioria das pessoas, seus conhecimentos sobre investimentos precisam melhorar e é por isso que você está aqui.
Digo isso, pois existem alguns fatores que você deve analisar e diferentes investimentos para escolher. Logo, investir bem é sinônimo de investir em conhecimento também.
Antes de apresentar os 8 investimentos melhores do que a poupança, temos que analisar os fatores que eu citei.
São eles: prazo, rentabilidade, frequência de aportes e risco.
AO FINAL DO ARTIGO, VOCÊ AINDA RECEBERÁ UMA DICA BÔNUS QUE PODE TURBINAR OS RESULTADOS DOS SEUS INVESTIMENTOS!
1 – Prazo
A primeira coisa que você deve pensar na hora de investir é sobre o prazo. Afinal, em quanto tempo você deseja resgatar o dinheiro investido?
Esse prazo deve estar alinhado a algum objetivo financeiro, como: uma viagem, formação da sua reserva de emergência, compra de um passivo, faculdade do (a) filho (a), etc.
O prazo pode ser curto (até 1 ano), médio (até 5 anos) e longo (mais que 5 anos), o que vai depender do que você deseja e do vencimento do investimento que você escolher.
Logo, se você quer resgatar o dinheiro no curto prazo, você deve escolher um investimento que permite resgate rápido, ou seja, um ativo de alta liquidez. Um exemplo disso é o Tesouro Selic, que permite resgate em um dia útil e sempre com lucro.
Já você que não tem problemas com prazos maiores, existem opções mais rentáveis.
Então, defina um objetivo, avalie os investimentos disponíveis e determine um prazo realista para o atingimento desse alvo.
2 – Rentabilidade
Como eu falei no início desse artigo, irei apresentar a você investimentos com características parecidas com a poupança, ou seja, investimentos seguros.
Logo, esses ativos possuem rentabilidade apenas razoável, mas o suficiente para serem muito melhores do que a “queridinha dos brasileiros”.
Então, para investir em ativos melhores, você deve também olhar para a rentabilidade, mas cuidado! Você não deve olhar apenas para isso…
Um erro comum que iniciantes nos investimentos cometem é olhar apenas para a rentabilidade… e acabam esquecendo todo o resto. Não faça isso!
O retorno deve ser maior do que o rendimento da poupança, mas essa não é a única coisa a ser avaliada.
3 – Frequência dos Aportes
Bom, agora que você já definiu o seu objetivo, prazo e identificou ativos mais rentáveis do que a poupança, é hora de ser consistente!
Outro ponto igualmente importante é a frequência dos seus aportes!
Não adianta nada você fazer um único aporte e esperar que ele gere um caminhão de dinheiro para você… Isso, simplesmente, não existe!
A maneira certa de investir e ter grandes resultados é através da consistência! O que eu quero dizer com isso?
Bem, eu quero dizer que você deve investir todo mês uma determinada quantia!
Ninguém é obrigado a investir ou a fazer um número X de aportes, você investe quanto e quando quiser. Mas, não se iluda… não ter disciplina não irá te levar a lugar algum.
Digo isso, porque se você investir, (por exemplo) R$ 300 todo mês no Tesouro Selic, você estará acelerando o processo e alcançará o seu objetivo mais rapidamente.
Isso acontece, porque além de você receber juros sobre o dinheiro que já estava investido, você aumenta o montante final onde incidirão os próximos juros.
É o famoso efeito bola de neve dos juros sobre juros (ou juros compostos)! Nada é mais poderoso que isso, quando o assunto é acumulo de patrimônio.
Portanto, recomendo que você faça no mínimo um aporte por mês para que obtenha resultados satisfatórios. Como você pôde ver, não precisa ser muito…
Tenha um compromisso maior com você, sua família e futuro do que com gastos supérfluos e coisas desnecessárias! Ao mudar de mentalidade, investir fica muito mais fácil, sem falar que faz muito mais sentido, pois o foco é em objetivos maiores. Concorda?
A frase/conselho abaixo é do considerado maior e mais bem-sucedido investidor do mundo, Warren Buffett:
Não poupe o que sobrou depois de gastar. Gaste o que sobrar depois de poupar.
Warren Buffett
4 – Risco
Esse risco está relacionado com a possibilidade de seu investimento não render nos primeiros meses tanto quanto se imagina.
O importante nesse momento é focar em períodos mais longos, pois é aí que os retornos aparecem quando falamos sobre investimentos mais conservadores.
Nós iremos escolher ativos de baixo risco, assim como é a poupança. Ou seja, investimentos seguros.
Quais Investimentos são Melhores do que a Poupança?
Agora que você já sabe como funciona o rendimento da poupança hoje e sabe o que avaliar para investir dinheiro de forma mais rentável e eficiente, vamos ao que te trouxe aqui!
Afinal, quais investimentos são melhores do que a poupança?
Essa pergunta poderia ser facilmente respondida com uma palavra: TODOS (ou quase)!
Porém, levando em consideração a característica mais desejada quando se pensa na poupança, que é o baixo risco, elaborei essa lista apenas com ativos tão ou mais seguros que a poupança. Coloquei também aqueles considerados de baixo risco.
Vale ressaltar que os ativos listados aqui podem ser tanto de renda fixa, onde dei um foco bem maior, quanto de renda variável (retorno imprevisível).
Agora, confira a lista de investimentos melhores do que a poupança!
AO FINAL DO ARTIGO, VOCÊ AINDA RECEBERÁ UMA DICA BÔNUS QUE PODE TURBINAR OS RESULTADOS DOS SEUS INVESTIMENTOS!
1 – CDB
CDB ou Certificado de Depósito Bancário é um título de renda fixa privado emitido por bancos para captar recursos no mercado.
Se você busca uma opção simples, o CDB é uma delas! Recomendado tanto para investidores iniciantes quanto experientes, os CDBs são ótimas opções por conta do baixo risco e retorno adequado.
Esses títulos podem ser tanto prefixados (taxa fixa acordada no momento do investimento) quanto pós-fixados (rendimento atrelado ao CDI).
Para CDBs pós-fixados é recomendável aqueles que rendam no mínimo 100% do CDI, quando o objetivo for, por exemplo, montar uma reserva de emergência.
Esses títulos são emitidos por diversos bancos e as melhores opções, geralmente, NÃO são aqueles emitidos pelos bancos grandes ou mais famosos. Logo, vale a pena dar uma olhada na sua corretora para escolher a melhor opção para você.
Esse investimento possui opções para curto, médio e longo prazos e contam com a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito).
2 – Tesouro Selic
O Tesouro Selic é um título público de renda fixa emitido pelo próprio Governo Federal e garantido pelo Tesouro Nacional.
Esse é um título do programa Tesouro Direto, que possui o intuito de democratizar investimentos em títulos públicos para pessoas físicas.
Por contar com a garantia do Tesouro Nacional, os títulos do Tesouro Direto são considerados os investimentos mais seguros do país, inclusive mais seguros do que a poupança!
A grande vantagem do Tesouro Selic (especificamente) é a liquidez diária sem nenhum risco de perder dinheiro. O que eu quero dizer com isso?
Quero dizer que sempre que você resgatar seu dinheiro do Tesouro Selic, você sempre irá retirar mais do que investiu, independentemente, do momento em que você faça o resgate.
Como o próprio nome diz, ele tem seu rendimento atrelado a taxa Selic, que é a taxa básica de juros da nossa economia. Como você viu antes, isso é uma garantia de rendimentos superiores aos rendimentos da poupança.
Com características próximas a um CDB de liquidez diária, o Tesouro Selic possui liquidez diária, retorno adequado e o menor risco do mercado. Geralmente, é utilizado por investidores como reserva de emergência.
3 – Tesouro IPCA +
Outro título de dívida pública disponibilizado pelo Tesouro Direto e garantido pelo Tesouro Nacional.
Porém, enquanto o Tesouro Selic serve para investimentos de curto prazo, o Tesouro IPCA + é mais adequado para o médio e longo prazo. Isso se dá, pelo fato de haver possibilidade de perda no caso de resgate antecipado.
Contudo, se você deixar o dinheiro lá até o vencimento do título, você irá receber seu investimento de volta acrescido da variação da inflação mais uma taxa prefixada (híbrido).
Em resumo, investir nesse título é uma excelente maneira de fazer o seu dinheiro render acima da inflação de maneira garantida.
4 – Tesouro Prefixado
Mais um título público, assim como as duas últimas opções.
A diferença do Tesouro Prefixado para os anteriores está na forma de remuneração do título.
Enquanto os outros dois estão atrelados a um índice, no Tesouro Prefixado você sabe exatamente quanto irá receber no vencimento.
Isso se dá, pois como o próprio nome diz ele é prefixado, ou seja a rentabilidade é definida por uma taxa fixa acordada no momento do investimento.
Para acessar a lista de títulos no site oficial do Tesouro Direto, clique aqui.
5 – LCI e LCA
A Letra de Crédito Imobiliário e do Agronegócio, respectivamente, são outros dois exemplos de investimentos melhores do que a poupança.
Esses ativos possuem uma vantagem com relação aos anteriores citados nessa lista: não sofrem cobrança do imposto de renda!
Contudo, isso não é uma garantia de que eles sejam mais rentáveis, sendo assim necessário fazer uma simulação comparando a LCI ou LCA com um outro investimento de sua escolha.
Essa simulação pode ser feita de forma simples no site da sua corretora de valores.
6 – Fundos de Renda Fixa
Esses fundos direcionam no mínimo 80% dos recursos do fundo para ativos de renda fixa. Ele é ideal para quem tem perfil conservador e busca rentabilidade acima do CDI.
Para investir, você deve adquirir cotas do fundo de seu interesse. Não se assuste, pois não é complicado participar desse tipo de investimento.
Porém, será necessário uma análise um pouco mais criteriosa, pois esses fundos possuem uma gestão profissional que precisa ser avaliada pelo investidor antes de tomar sua decisão de investimento.
Ao investir em Fundos de Renda Fixa, além de comprar uma participação no investimento através das cotas, você estará automaticamente contratando a gestão do fundo.
É justamente essa gestão profissional que tem a capacidade de fazer o seu dinheiro render mais do que renderia nos ativos citados anteriormente. Portanto, dê uma pesquisada antes.
Com relação a liquidez, isso vai variar de Fundo para Fundo e também deve pesar na sua análise.
7 – Fundos Multimercado
Essa opção já representa um degrau acima. Os Fundos Multimercado são diferentes dos Fundos de Renda Fixa, pois são mais arriscados.
Até aqui, eu apresentei para você apenas opções de baixo ou baixíssimo risco. Mas, os Fundos Multimercado são opções para quem tem um perfil levemente mais arrojado.
Esse tipo de ativo mistura produtos de renda fixa com produtos de renda variável da bolsa de valores que podem ser nacionais ou até estrangeiros. O objetivo é maximizar a rentabilidade.
Portanto, para obter bons resultados com esse tipo de fundo, não é recomendável alocar um percentual muito grande em apenas um ativo, mas sim diversificar.
8 – Debêntures
Também possuem potencial retorno consideravelmente acima na comparação com a poupança, porém são ativos que exigem um investimento inicial mais elevado.
As debêntures são títulos de dívida emitidos por empresas com o objetivo de captar recursos para implementação de projetos específicos.
– Elas podem ser simples: Não podem ser convertidas em ações;
– Ou conversíveis: Podem ser convertidas em ações da empresa emissora.
Assim como os títulos do Tesouro Direto, o rendimento das Debêntures pode ser prefixado, pós-fixado ou híbrido (uma parte pré e outra pós).
Além disso, existe uma classe de Debêntures intituladas Debêntures Incentivadas. Elas diferem das Debêntures comuns, pois são isentas de imposto de renda.
E de novo, assim como o caso das LCI’s e LCA’s, isso não é garantia de rentabilidade superior aos demais investimentos. Para chegar a essa conclusão, você deve comparar a retorno líquido da Debênture Incentivada em questão com o outro ativo que esteja no seu radar.
O prazo de investimento varia de Debênture para Debênture e, geralmente, é superior a pelo menos 2 anos. Além disso, esses ativos não possuem proteção do FGC.
O resgate antecipado pode incorrer em prejuízo.
9 – Fundos Imobiliários (DICA EXTRA)
Essa é uma dica extra e que eu acredito que você vai gostar muito!
Os Fundos Imobiliários (ou FIIs) são fundos de investimento que aplicam os recursos dos investidores no mercado imobiliário. Também contam com gestão profissional.
A maior e principal vantagem desse tipo de ativo é o recebimento de renda passiva mensal advinda dos aluguéis dos imóveis que compõe o Fundo.
Ou seja, você pode ter uma fonte de renda mensal através desse investimento. E o melhor é que esses aluguéis (dividendos) são isentos de imposto de renda.
Em outras palavras, através dos FIIs você recebe aluguéis sem sequer ter que comprar um imóvel. Além disso, este é um investimento muito democrático, permitindo ao pequeno investidor investir com pouco dinheiro.
Essa é talvez a alternativa mais interessante para o investidor iniciante começar na renda variável, pois existe retorno mensal, proteção contra inflação e gestão profissional em um só ativo.
Para saber mais sobre os Fundos imobiliários, recomendo que leia esse artigo aqui.
Conclusão
Chegamos ao fim de mais um artigo e quero te parabenizar por sua atitude de ter lido até o final. Dessa forma, você se coloca à frente de muitos e caminha na direção de uma vida mais livre do ponto de vista financeiro.
Afinal, é necessário adquirir conhecimento para que você possa investir da melhor maneira possível e o primeiro passo é saber como sair da poupança de forma segura e eficiente.
Além disso, quero agradecer por sua confiança em meu trabalho. Tudo que é feito aqui é pensando em você e em entregar o melhor conteúdo possível sobre educação financeira e investimentos.
Bom, agora eu recomendo que você dê uma lida ou salve o artigo sobre Fundos Imobiliários que indiquei mais acima.
Afinal, quem não quer ter uma fonte de renda passiva, não é mesmo? Esse conteúdo será um divisor de águas! Garanto!
Outro artigo muito bom para quem está começando a investir é esse sobre os 7 Passos para se tornar um Investidor de Verdade. Esse é o passo-a-passo para começar com o pé direito! Clique aqui para ler.
Ficou alguma dúvida? Sugestões? Críticas? Elogios?
Utilize o campo de comentários abaixo! Eu leio todos os comentários!
No mais é isso! Um abraço e bons investimentos!
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